Вход/Регистрация

Юридические услуги. Дипломні, дисертації з права

Viber 095-573-20-30
Telegram 096-545-40-33, 0965454033@ukr.net

Воскресенье, 23 Июнь 2013 09:45

Банківські фокуси і як з ними боротися

Оцените материал
(2 голосов)

Особливо свідомі громадяни нашої Батьківщини, звичайно ж не довіряють цім дешевим «розводам» і прямують до поважної установи іменованої банком. Та і тут на них часто чекають  неприємності.

Киянин Олег Братюк судиться з Ерсте Банком.

Кілька років тому він вирішив придбати в кредит нове авто і з цією метою уклав з банком договір. Пізніше Олег знайшов у договорі положення, згідно з яким клієнту заборонено звертатися до суду, інакше договір розривається. Звичайно, такий пункт - юридичний нонсенс, бо ніякі домовленості не можуть позбавити громадянина його конституційних прав, серед яких - право на захист у суді. Коли укладена угода була порушена (гроші за кредитним договором зараховувалися на рахунок, але не враховувалися як погашення боргу), Олег звернувся до суду. У результаті банк відняв придбану в кредит машину.
Ерсте Банк - не найгірше фінансова установа. До недавнього часу банком володіла однойменна австрійська фінансова група і його методи роботи і корпоративна культура сприймалися як одні з найбільш інтелігентних в Україні. Просто австрійці змушені були грати в нашій країні за місцевими правилами, згідно з якими жорсткі обмеження дій позичальника - норма життя.

Багато вітчизняних фінустанов воліють діяти акуратніше, але від цього не менш цинічно. Банківські виверти побудовані на завищенні вартості послуг за допомогою прихованих комісій або нав'язуванні абсолютно необов'язкових платежів. Я розповім Вам розповідає про п'ять найпоширеніших банківських хитрощах.

Раби не ми. Олег Братюк намагається оскаржити заборону з боку банку на звернення клієнта до суду
 

Споживчі кредити


Багато банків пропонують позичальникам беззаставні кредити під 0% річних. І не поспішають повідомляти своїм клієнтам, що крім відсотків існують і інші форми заробітку на них. Один з варіантів - комісійні платежі. Зазвичай вони бувають двох видів - одноразові й щомісячні. Перша комісія не дозволяє істотно підвищити вартість кредиту, хоча, звичайно ж, виймає з гаманців клієнтів додаткові кошти. Зате друга творить чудеса. Навіть якісь жалюгідні 2% щомісяця, на які навряд чи зверне увагу рядовий клієнт банку, можуть радикально змінити вартість послуги.

Простий приклад. Якщо взяти кредит під 0,01% річних з щомісячною комісією 2%, то реальна ставка складе 50%. Погодьтеся, двійка в очах споживачів виглядає набагато приємніше, ніж 50% річних.

Одна з найпопулярніших схем «розкрути» клієнтів - страховка. Пропонується кредит на дуже привабливих умовах. Скажімо, ті ж 0,01% річних. При цьому не існує яких-небудь комісій та прихованих платежів. Всі нібито кристально чесно. І коли клієнт заковтує наживку, йому пропонують оформити страховий поліс на випадок неплатоспроможності - втрати роботи, втрати працездатності або трагічних подій. І ось тут знову спливають наші 2% щомісяця. Але вже не у вигляді комісійних, а в якості оплати за страхові послуги.

У різних банків свої прийоми продажу страховок. Одні відразу анонсують необхідність придбання поліса. Мовляв, річ корисна, чого ж відмовлятися. Інші мовчать до останнього, і якщо клієнт раптом вирішить знехтувати страхуванням, йому, вже майже пройшов всілякі перевірки, в отриманні кредиту відмовлять.

Самі банкіри рекомендують клієнтам з обережністю брати споживчі кредити. «Коли ви вибрали в магазині пральну машину і дізналися, що тут же можете скористатися кредитом і вносити щомісяця по 500 грн., не поспішайте це робити, - радить заступник голови правління АТ «Ощадбанк Росії» Ірина Князєва. - Не виключено, що вам доведеться заплатити 100% річних по кредиту. З'ясуйте реальну ціну виробу, вивчіть умови споживчого кредитування в різних банках, порівняйте місячний внесок і тільки тоді робіть вибір».

Нереальний депозит

Позахмарна ставка зовсім не означає отримання високого прибутку в майбутньому. Деякі банки, обіцяючи завищений відсоток, «забувають» повідомити потенційним клієнтам про те, як він нараховується. Часто це буває так: з кожним місяцем підвищують розмір відсотків, стартуючи з зовсім занижених ставок. Наприклад, в перший місяць 10% річних, у другій - 12% і так далі по зростаючій. Головне в кінці терміну депозиту вийти на максимум порядку 25%.
Власне цей максимум і повідомляється вкладникам як наживка. У реальності ж, якщо перерахувати розмір відсотків за кожний місяць, то прибутковість такого депозиту може виявитися навіть нижче середньо ринкових значень. Але хто ж стане займатися математичними обчисленнями. Ми все ще не звикли піддавати договори з банками попередньої юридичної експертизи.

Кредитні карти в навантаження

Іноді банки намагаються змусити клієнтів витрачати якомога більше, щоб вони частіше користувалися кредитом, навіть самі того не підозрюючи. Нерідко жертвами «переплат» стають люди похилого віку, які отримують пенсії або інші соціальні виплати на пластик. Банки, що випускають ці карти, не забувають на «всякий випадок» відкривати таким клієнтам кредитні лінії. Це вигідно фін-установі. Адже люди старого гарту завжди прагнуть обслуговувати свої зобов'язання в строк. Крім того, вони позбавлені ризиків втрати доходів - малоймовірно, що держава відмовиться виплачувати пенсії.

Отримуючи таку карту, пенсіонер раптом помічає, що в його розпорядженні набагато більше грошей, ніж раніше. І навіть якщо він здогадується, що «зайва» сума йому надається в кредит, навряд чи усвідомлює, на яких умовах. Адже більшість таких людей пам'ятають, що в радянські часи розстрочки відповідали своїм назвам, а споживчі позики видавалися під смішні відсотки на тривалі періоди.

Випадки нав'язування кредитів пенсіонерам стали настільки масовими, що оскаржити їх спробувала держава. Правда, спроба була настільки жалюгідною, що замість санкцій з боку Нацбанку виявилася лише в роз'ясненні Мін'юсту «До питання про виплату заробітної плати та соціальних виплат через платіжні картки».

У документі йдеться: «Останнім часом зросла кількість звернень і скарг громадян на погіршення обслуговування банками операцій з платіжними картами, пов'язаними з виплатою зарплати, пенсій та інших соціальних платежів. Аналіз таких скарг свідчить про те, що вони стосуються нав'язування банками поряд із зарплатними картками нових кредитних продуктів у вигляді кредитних карт, емітованих на ім'я власника зарплатної картки без отримання згоди клієнта. При цьому деякі банки в процесі впровадження кредитних продуктів заходять так далеко, що отримати кошти з зарплатної картки можна тільки за умови активізації кредитної карти». Мін'юст нагадує фінансистам, що за Законом «Про банки і банківську діяльність» ним забороняються подібні маніпуляції.

Дуже плаваючі ставки

Один з улюблених прийомів фінансових установ - плаваючі ставки. Відразу після кризи 2008-го багато банків зволіли доконати своїх клієнтів і в односторонньому порядку збільшили розмір процентних виплат, хоча в кредитному договорі спочатку обмовлялася фіксована ставка. І хоча багато позичальників відстояли свої права в судах, були й такі, хто погодився на змінилися умови кредитного договору.

Після внесення змін до Закону «Про захист прав споживачів» банки вже не можуть міняти фіксовані ставки в будь-який зручний для себе момент. Разом з тим вони отримали можливість застосовувати плаваючі ставки, про що відкрито повідомляють клієнтам. Здавалося б, ніхто не тримає дулю в кишені. Питання в тому, як саме розраховується відсоток.

Одні банки прив'язуються до незалежних індикаторам, наприклад, українському індексу ставок за депозитами фізосіб, що розраховується системою Thomson Reuters. До вирахуваного значення вони додають свою маржу, зазвичай 5%. Інші роблять простіше і за основу приймають ставки по своїх же шестимісячних депозитах. Простіше кажучи, у банку з'явилася відмінна можливість у будь-який момент встановлювати розмір процентних виплат на свій розсуд.

Іпотека або життя


Кредит на купівлю житла вже років п'ять не користується популярністю. І справа не тільки в тому, що погашати іпотеку не дозволяє низька платоспроможність населення. Парадоксальність ситуації в тому, що при нинішніх ставках по кредитах на житло, що перевищує 20% річних, вже через 3-5 років клієнт повертає банку вартість житла, а решта 15-17 років буде відпрацьовувати відсотки.

Нерідко навіть самі представники банківського співтовариства відкрито визнають, що кредит під 20% означає, що, швидше за все, позичальник не зможе його обслуговувати. Голова Асоціації українських банків Олександр Сугоняко застерігає: «Якщо ви берете іпотеку, тим більше на 10 років під 20%, ви ніколи з цією іпотекою не розрахуєтесь. Це кажу вам я, президент Асоціації українських банків».
Але навіщо ж тоді видавати такі дорогі позики? Відповідь, очевидно, в тому, що якщо боржник в якийсь момент відмовиться платити, банк в накладі не залишиться. У його власність перейде нерухомість, а клієнт понесе додаткові витрати, пов'язані з нарахуванням штрафів та пені за прострочення. Деяким фінансовим установам вдається проявити верх математичних здібностей, завдяки яким розмір штрафних санкцій можна порівняти із сумою спочатку одержуваного кредиту.

На відміну від іпотеки на вторинному ринку, ставки по кредитах на житло в споруджуваних будинках значно нижче. Деякі банки кредитують навіть під 11% річних. Але і ризики тут значно вище. Багато забудовників зводили будинки за рахунок кредитів банків та добудувати житло без їх підтримки не в змозі. Причому банківські установи в таких випадках отримують ексклюзивне право на кредитування купівлі житла громадянами на цих же будівельних об'єктах.

А тепер уявіть, що станеться, якщо банк з якихось причин відмовиться фінансувати будівництво. Позичальники тут же потрапляють в кредитну кабалу. Квартири немає, і невідомо, чи буде взагалі, зате є кредит з усіма витікаючими наслідками.

Автор: Дмитро Метьолкін, Фокус

Вход на сайт

Запишитесь на консультацию

Нажмите на изображение, чтобы его изменить

×