Вход/Регистрация

Юридические услуги. Представительство ваших интересов

Viber 096-545-40-33
Telegram 096-545-40-33, [email protected]


%AM, %01 %284 %2013 %05:%Июнь

Негарантированые вклады

Оцените материал
(2 голосов)
В сегодняшней нестабильной финансовой ситуации граждане пытаются использовать все возможные способы защиты своих накоплений. Одним из таких способов является размещение депозитных вкладов, которые гарантируются Фондом гарантирования вкладов физических лиц (Фонд).
Согласно законодательству деятельность Фонда направлена на защиту вкладов физических лиц в случае банкротства или финансовой несостоятельности банка.

Но к сожалению, Фонд не всегда выполняет функции, которые на него возложены. Так, пользуясь отсутствием четких определений определенных сроков в законодательстве, Фонд трактует его нормы таким образом, чтобы максимально сократить выплаты гарантированных возмещений вкладчикам.

В частности такую возможность Фонд предоставил новый Закон Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» (Закон), который вступил в силу 22 сентября 2012 года.

Расширенные основания

Нормы указанного закона предусматривают, что в случае отнесения банка к категории неплатежеспособных, Фонд возмещает средства в размере вклада, включая проценты, но не более суммы предельного размера (на сегодняшний день согласно решению административного совета Фонда от 21 августа 2012 № 27ця сумма составляет 200 000,00 грн.).

Вместе с тем, в новом Законе были расширены основания для отказа в выплате гарантированного возмещения, изложенные в части 4 статьи 26 соответствующего Закона.

Одним из таких оснований является размещение вклада на индивидуальной основе. Частности Фонд не возмещает средства размещены на вклад лицом, на индивидуальной основе получает от банка проценты по вкладу на более благоприятных договорных условиях, обычных или имеет другие финансовые привилегии от банка.

Вводя такую норму, законодатель имел целью защитить Фонд от недобросовестных действий лиц, имеющих определенное влияние на деятельность банка (члены руководящих органов банка, учредители и т.д.). Есть указанная норма направлена на исключение выплаты гарантированных вкладов лицам, которые в силу своих полномочий и влияния могли размещать вклады в обанкротившегося банка на более благоприятных условиях, чем обычные вкладчики.

Но увы Фонд решил воспользоваться данной нормой как формальным основанием для отказа в выплате гарантированной суммы возмещения простым вкладчикам, а не привилегированным, как хотел предусмотреть законодатель.

Так, например, в феврале 2013 года уполномоченное лицо Фонда отказала более чем 140 вкладчикам обанкротившегося банка «А» в выплате им гарантированных сумм вкладов на том основании, что они якобы размещены на индивидуальной основе. То есть с целью минимизации выплаты, Фонд использовал свое понимание указанной нормы и отметил, что все вклады, которые размещались по специальным предложениям (бонусными ставкамамы) являются вкладами, размещенными на индивидуальной основе и в более благоприятных договорных условиях, чем обычные, а следовательно не подлежат возмещению . С таким мнением Фонда нельзя согласиться, поскольку она не соответствует как нормам законодательства, так и простой логике.

На благоприятных условиях

Диспозиция указанной нормы статьи 26 закона содержит две составляющие, наличие которых дает право Фонда не возмещать вклад, а именно: (1) вклад должен быть размещен на индивидуальной основе, (2) проценты должны получаться на более благоприятных договорных условиях, чем обычные.

Если специальные предложения банка по вкладам были одинаковы для всех желающих заключить договор банковского вклада но не устанавливалась отдельно для определенного лица, то эти вклады не могут считаться такими, которые размещены на индивидуальной основе и в более благоприятных договорных условиях, чем обычные. Это подтверждается следующими соображениями.

Предложение банка заключить договор на одинаковых для всех условиях, является публичной офертой, а сам договор - договором присоединения. Публичная оферта - это адресованное неопределенному кругу лиц предложение, которое содержит все существенные условия договора и из которой усматривается воля оферента заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется. Согласно части 1 статьи 634 Гражданского кодекса Украины, договором присоединения является договор, условия которого установлены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах, который может быть заключен лишь путем присоединения второй стороны к предложенному договору в целом.

Если любой может воспользоваться специальным предложением банка, не меняется под конкретного вкладчика, соответствующие депозитные договоры являются, заключаемых на обычных условиях. Вклады, размещенные в рамках проведения любым банком специальных предложений, акций или предоставления бонусных процентов, нельзя отнести к таким, которые размещены на индивидуальных, более выгодных условиях, если по условиям производства акций это предложение было рассчитано на широкий неограниченный круг лиц, и любой мог воспользоваться ею.

Программами лояльности или специальные предложения, которые предусматривают добавление определенных процентов на депозит в связи с пролонгацией договора, социальным статусом вкладчика (пенсионеры, студенты и т.д.), акции под определенные праздники, является публичным предложениями рассчитанными на неограниченный круг лиц.

Индивидуальная процедура

В свою очередь вклад, размещенный на индивидуальной основе или на более благоприятных договорных условиях, чем обычные, может считаться только вкладом, который предложен отдельному лицу на основании отдельных решений уполномоченных лиц банка, т.е. такие условия не предлагаются публично неопределенному кругу лиц.

Согласно обще распространенной процедуры в банковских учреждениях, для получения индивидуальных депозитных ставок вкладчик обязан подать письменное обращение с просьбой установить ему индивидуальную ставку, не содержится в публичных предложениях банка, указывая при этом на аргументы, которые могут служить основанием для установления процентов на более благоприятных договорных условиях.

Рассмотрев обращения вкладчика, уполномоченное лицо или коллегиальный орган банка вправе принять решение о начислении процентов по индивидуальной ставке именно этому вкладчику. Такое решение фиксируется документально с последующим обязательным отражением его в тексте депозитного договора.

Сегодня, при заключении депозитных договоров по специальным предложениям, вкладчики не обращаются в банк с ходатайствами установить им на индивидуальной основе процентную ставку, банк не принимает соответствующих решений относительно конкретного вкладчика, в депозитном договоре не указывается, что специальная ставка установлена на индивидуальной основе или на более благоприятных условиях чем другие.

В ситуации с вышеупомянутым банком «А», последний никак не предупреждал вкладчиков о том, что заключая договоры, на соответствующий вклад не распространяется предусмотренное Законом право на возмещение гарантированной суммы. Есть вкладчики и Банк «А», заключая депозитные договоры, рассчитывали на то, что вклады гарантируется Фондом и не могли предположить, что Фонд в дальнейшем, с принятием нового закона, интерпретировать условия договоров как такие, которые заключены на индивидуальной основе.

Такой подход к выплате гарантированных возмещений по вкладам является неправомерным, поскольку Фонд не предоставлено право толковать нормы законодательства и определять по своему усмотрению категории вкладчиков, которые не имеют право на возмещение вкладов.

Также стоит отметить, что некоторые из указанных депозитных договоров были заключены до вступления в силу нового Закона, а потому на них не может распространяться статья 26 Закона, на которую ссылается Фонд в своих отказах.

Так согласно статье 58 Конституции Украины законы не имеют обратного действия во времени, кроме случаев, когда они смягчают или отменяют ответственность лица. В рассматриваемом случае статья 26 Закона не смягчает ответственность, а наоборот лишает вкладчиков права на возмещение их вкладов за счет Фонда. То есть с принятием данной нормы Закона правовое положение вкладчиков ухудшилось, поскольку лишило их права на защиту путем получения суммы возмещения его депозитного вклада.

Подписывая депозитные договоры, вкладчики рассчитывали на то, что их вклады будут гарантироваться Фондом на весь период действия договоров и не могли предположить, что новый Закон может лишить их такого права на возмещение. Учитывая вышеприведенное Фонд не имел права применять статью 26 Закона, поскольку она не имеет обратного действия во времени.

За защитой в суд

Понимая незаконность действий Фонда большое количество указанных вкладчиков уже обратилась за защитой своего права в Окружной административный суд г. Киева.

Сегодня судьи полностью согласны с тем, что действия Фонда являются незаконными и уже приняли более десятка решений в пользу вкладчиков (дела № 826/3624/13-а, № 826/2611/13-а, № 826/2438/13-а , № 826/2612/13-а, № 826/3672/13-а).

В своих решениях суд отмечает, что специальные предложения банка, на основании которых большое количество вкладчиков заключили депозитные договора, не могут считаться индивидуальными условиями, поскольку такие условия не отличаются для широкого круга лиц.

Подытоживая изложенное, следует отметить, что на сегодняшний день должностные лица Фонда своими действиями полностью дискредитируют Фонд как учреждение, которое должно защищать интересы вкладчиков.

То есть вместо выполнения своих прямых функций по возмещению вкладов, Фонд изыскивает надуманные основания для отказа в их выплате и заставляет вкладчиков отстаивать свои права в судебных инстанциях.

Такая недальновидность Фонда может привести к тому, что большое количество лиц, заключали договоры по специальным предложениям, досрочно вернут свои вклады, обусловит значительный отток средств из банковских учреждений и как следствие отток отчислений по этим вкладам в сам Фонд.

Ярослав Яровой
Прочитано 3321 раз

Вход на сайт

Задайте вопрос юристу

Нажмите на изображение, чтобы его изменить

Задайте вопрос прямо сейчас и получите быстрый ответ.

Срочная юридическая консультация, экспресс-анализ дела - 300 - 900 грн.

Viber 096-545-40-33

Telegram 096-545-40-33

[email protected]

simpleForm2
×